Ипотека в Испании. Особенности и изменения в 2018 году

Теплая и гостеприимная Испания, словно магнитом, манит вкладчиков со всего мира. Не исключение и жители постсоветских стран, стремящиеся заполучить недвижимость в развитом европейском государстве. Ипотека в Испании открывает возможность совершить покупку без необходимости длительного сбора денежных средств. Но это решение сопряжено с целым рядом рисков и нюансов, о которых должен знать каждый инвестор. Какие документы для ипотеки в Испании необходимо подготовить? Насколько это сложно? Какие изменения претерпело законодательство на местном уровне в этом году? Можно ли рассчитывать на ВНЖ в Испании при покупке недвижимости? Ответим на эти и другие вопросы.

Особенности ипотеки в Испании

Неоспоримое преимущество местных банковских займов – низкая ставка (порядка 2-4%), стимулирующая ажиотаж, как внутри страны, так и далеко за ее пределами. Также привлекает внимание иностранцев и лояльное отношение банков к кредитованию не резидентов. Купить недвижимость в Испании можно не только не являясь ее гражданином, но даже не имея вида на жительство в этой стране. При этом, совершив такую сделку, можно рассчитывать на оформление ВНЖ, но об этом чуть позже.

Нюансы при получении ипотеки в Испании для иностранцев касаются скорее ее финансового размера и количества документов, необходимых для этого. Также банки могут запросить еще и сведенья, подтверждающие платежеспособность клиента, чистоту его кредитной истории, легальность дохода.

Отличается для местных жителей и иностранцев размер суммы кредитного договора. Испанцы могут рассчитывать на заем в размере 80-100% от цены недвижимости. Для иностранцев эта цифра редко превышает 60%. В связи с недавним кризисом на испанском рынке недвижимости, у местных банков образовался запас недвижимости, который они всячески пытаются уменьшить. Поэтому, при определенных условиях, даже подданный другой страны также может рассчитывать на получение ипотеки в размере 80%.

В любом случае, местное законодательство одно из наиболее дружелюбных по отношению к жителям других государств, что позволяет им практически беспрепятственно брать недвижимость Испании в кредит. Не зря это государство уверенно входит в ТОПы среди туристов и трудовых мигрантов, имея давние традиции мультинациональности. Иностранец получает возможность получения ВНЖ в Испании при покупке недвижимости в случае инвестирования не менее 500 тыс. €.

К плюсам испанской ипотеки относятся:

• Возможность выбрать сроки выплаты от 5 до 30 лет;
• Индивидуальный подход к каждому клиенту;
• Возможность обойтись без поручителя;
• Оформление кредита на любую недвижимость в Испании;
• Возможность выбрать процентную ставку (фиксированную, плавающую или смешанную).

Более 30 местных банковских структур радушно предлагают ипотечное кредитование гражданам других стран, стимулируя приток инвестиций в Испанию.

Требования к иностранцу для получения ипотеки в Испании

Для заключения банковской сделки гражданин другой страны должен соответствовать следующим требованиям:

• Рабочий стаж и чистая кредитная история (от трех лет);
• Предоставить согласие супруга / супруги на взятие ипотеки;
• Его возраст не должен быть более 70 лет (к моменту последней выплаты);
• Подтвердить свою платежеспособность;
• Открыть в банке-кредиторе счет на сумму не менее 500 €.

Для банка важно наличие сбережений у заемщика и ежемесячный стабильный доход не ниже 800 €.

Эти условия универсальны практически для всех банков, но могут незначительно отличаться процентные ставки, сроки предоставления кредита и штрафы за его досрочное погашение.

«Подводные камни» испанской ипотеки

Квартира в Испании в ипотеку – мечта многих иностранцев. Но любые, даже самые радужные перспективы, не должны усыплять бдительность и здравый смысл. При выборе банка-кредитора желательно обратить внимание на следующие факторы:

• Вероятность банковских прибавок к стандартным процентам кредитования;
• Соответствие недвижимости требованиям клиента (приобретение арестованного жилья);
• Стоимость банковских услуг и оформления ипотеки;
• Размеры штрафов при досрочном погашении;
• Условия изъятия залога при возможной просрочке платежей.

Если не предусмотреть данные пункты при составлении договора, то можно оказаться застигнутым врасплох при абсолютной юридической правоте банка. Как говориться «семь раз отмерь, один раз отрежь», ведь «пришить» потерянные деньги, из-за неудачно составленного договора, уже не удастся.

Какие необходимы документы для ипотеки в Испании?

Ипотека в Испании для иностранцев оформляется в случае предоставления следующих документов:

• Сертификат NIE (идентификационный номер для иностранцев);
• FIPER (предварительный ипотечный договор с банком);
• Документ о доходах физического лица (Форма 2-НДФЛ);
• Документ с места работы (должность, стаж, размер зарплаты);
• Выписка из банковского счета (с указанием срочных вкладов и депозитов);
• Справка о чистоте кредитной истории на территории родного государства;
• Дополнительный пакет документов, подтверждающих платежеспособность;
• Экспертное заключение об оценке объекта недвижимости со стороны независимой лицензионной компании.

Важное условие получения ипотеки в Испании – чтобы ежемесячные траты на погашение кредита не превысили 30-40% от общего семейного дохода.

Изменения в Законе об ипотеке в Испании за 2018 год

Пересмотр целого ряда пунктов в этом Законе начался еще в 2017 году. В действие они вступили в первой половине текущего года.

• Предварительный договор ипотеки, который в обязательном порядке предоставляется банковскими сотрудниками;
• Запрет на навязывание дополнительных банковских услуг;
• Строго лимитированные условия погашения кредита (банк в любом случае закладывает в договор определенную прибыль);
• Отмена премирования банковских сотрудников за количество заключенных договоров ипотеки, что снижает их мотивацию;
• Одинаковые условия кредитования для физических и юридических лиц, а также частных предпринимателей;
• Упрощенный переход между различными формами выплат;
• Возможность изменить валюту выплаты на ту, в которой заемщик получает свой основной доход;
• Уменьшение штрафов за несвоевременное внесение оплаты (увеличение кредитной ставки максимум в три раза и только на сумму задолженности);
• Ограничение на конфискацию имущества в случае прекращения выплат;
• Усиление контроля за деятельностью финансовых посредников.

Эти изменения испанского законодательства дополнительно стимулируют желание иностранцев покупать недвижимость в Испании, поскольку сглаживают «углы» целого ряда «подводных камней», перечисленных ранее.

Ипотека в Испании подкупает своими невысокими процентными ставками и лояльным отношением к заемщикам. Изменения в местном законодательстве дополнительно упростили целый ряд процедурных моментов. Но, при этом, снизили и непосредственную мотивацию банковских работников совершать подобные сделки. Это отразится только на клиентах с сомнительной репутацией. Все остальные инвесторы могут спокойно собирать документы и готовиться к более лояльной системе оформления банковского кредита.